Третья денежная форма
С 1 августа вступил в силу закон, который позволит Банку России начать пилотное тестирование цифрового рубля.
По определению Центробанка, цифровой рубль — национальное денежное средство, форма национальной валюты, которая будет выпускаться вместе с уже существующими формами – наличными и безналичными. Эмитентом станет регулятор.
Именно на платформе ЦБ будут открываться цифровые кошельки, в которых россияне смогут хранить новый вид денег. Операции с цифровыми рублями будут производиться там же. При этом доступ к кошелькам можно будет привычно получить через мобильные приложения банков.
Переводы в цифровых рублях будут бесплатными, но не более 300 тысяч в месяц. Такую цифру озвучила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме. Один человек вправе иметь только один кошелёк.
Тестовые операции с цифровым рублем могут начаться уже в августе этого года. В 2024 году планируется запустить переводы между юридическими лицами, массовое внедрение – в начале 2025 года.
С появлением информации о вводе в оборот цифрового рубля среди населения стало распространяться ложное мнение о том, что новая форма денег получит статус криптовалюты. Однако это не так. Как объясняет заведующий Бюро адвокатов «Де-юре» Никита Филиппов, цифровой рубль действительно по своей природе схож с криптовалютой, поскольку аналогичным образом использует технологию блокчейна, но при этом у него есть ряд особенностей.
«Прежде всего, эмитентом цифрового рубля является Банк России, обращаться они будут на платформе ЦБ РФ, а курс цифрового рубля будет равен обычному российскому рублю. С учетом указанных особенностей цифровой рубль – это уже не та криптовалюта, которую можно майнить кому угодно, а специальная цифровая форма российского рубля, наряду с наличными и безналичными рублями, защищенная государством», – отмечает он.
Эксперт уточняет, что в самом законодательстве закреплен статус цифрового рубля именно как вида безналичных денег, к криптовалюте отношения не имеющего.
Плюсы и минусы
Для того, чтобы начать пользоваться цифровым рублем, россиянам нужно будет создать специальный счет в мобильном приложении своего банка. После авторизации через портал «Госуслуги» клиент получит доступ к кошельку и сможет переводить безналичные рубли в цифровые, и наоборот.
При этом цифровой рубль позиционируется исключительно как платежное средство - ни кредиты, ни депозиты, ни вклады в этой валюте взять или открыть невозможно, как и получать проценты за пользование.
«Положить цифровой рубль на вклад или взять кредит, а также получить кешбэк или иную доходность не получится – такая опция пока не предусматривается, что делает цифровой рубль менее привлекательным для пользователей по сравнению с безналичными средствами. Пока не планируется выплачивать зарплаты и обязательные платежи цифровыми рублями. Однако можно предположить, что через условные десять лет цифровой рубль охватит и эту сферу», - считает кандидат юридических наук, эксперт в области договорного права и судебных разбирательств Дарья Петрова.
По мнению декана факультета «Цифровая экономика и массовые коммуникации» МТУСИ Сергея Гатауллина, постепенно в цифровые расчеты будет вовлекаться всё большее число компаний.
«В пилотном проекте использования цифрового рубля принимает участие группа крупных российских банков и, по мере отладки технологии, в цифровые расчеты будет вовлекаться большее число экономических субъектов как в стране, так и за рубежом. Национальные расчеты в CBDC (Central bank digital currency, цифровая валюта центрального банка – Прим. ред.) могут стать преимуществом за счет сниженных транзакционных издержек и возможности офлайн платежей, равно как и их прозрачности», – отмечает эксперт.
Сергей Гатауллин добавляет, что есть у инициативы и свои минусы – излишний потенциальный контроль граждан и бизнеса и, как следствие, превращение финансового контроля в тотальный социальный.
Заведующий Бюро адвокатов «Де-юре» Никита Филиппов считает, что использование цифрового рубля позитивно скажется на безопасности транзакций, так как все они будут идти через ЦБ.
«Несомненными плюсами в этой ситуации является отсутствие комиссий за перевод и безопасность использования цифровой платформы. Можно будет проследить весь путь обращения цифровых рублей и их поступление к конечному собственнику. Эта же особенность является преимуществом для контроля за доходами и расходами. Будет очень легко проанализировать, на что были потрачены цифровые рубли, откуда и за что они появились»,– уточняет эксперт.
Также, по его мнению, цифровой рубль поможет в развитии смарт-контрактов (договоров в виде программного кода, позволяющего гарантировать исполнение финансовых и иных обязательств).
Порядок наследования цифровых рублей
Цифровые деньги в России можно будет не только переводить в безналичные, но также завещать и наследовать, по крайней мере закон предусматривает такую возможность. Делаться это будет в том числе с помощью завещательных распоряжений, порядок совершения которых определит правительство РФ по согласованию с Банком России.
Кроме того, для наследников устанавливается возможность получать цифровые рубли со счета наследодателя для организации его похорон. Центробанк, исходя из постановления нотариуса, будет обязан предоставить их законному преемнику для оплаты соответствующих расходов.
Зарубежный опыт
В марте 2023 года Центральный банк Бразилии объявил о запуске пилотного проекта по цифровой валюте – цифрового реала. Уже в мае регулятор сообщил об участии в «пилоте» новой валюты 14 компаний и групп компаний, среди которых Visa и Microsoft, а также бразильский разработчик 7Comm. Подключать участников к платформе Центробанк начал с середины июня.
В Европе инициатором введения в оборот цифровой валюты стала Финляндия, но проект был прекращен еще до окончательной разработки концепции. Франция включилась в создание только в 2019 году, но за столь короткий период успела запустить три пилотных программы, которые работают в тестовом режиме: цифровой евро для розничных операций, цифровой евро для оптовых операций и CBDC-валюты для оптовых расчетов с Сингапуром и Тунисом.
По мнению Никиты Филиппова, самым успешным и ярким примером использования «третьей формы» национальной валюты является цифровой юань.
«Объем использования цифрового юаня на конец 2022 года превысил 2 млрд долларов, а в мае Китай должен был запустить программу по выдаче зарплаты в цифровых юанях», – резюмирует эксперт.
В виде концепции цифровая валюта существует в 19 странах мира. Тестовые проекты реализуются в 12 государствах, среди которых Россия, Китай, Бразилия, Уругвай, Канада, Карибские острова, Франция, Тунис, ОАЭ, Индия и другие.
